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최근 IBK 기업은행이 영업시간 이후 건당 500원씩 받던 금융자동화기기(ATM) 인출 수수료를 전액 면제해주기로 했다고 발표한 바 있습니다.

기업은행은 현금 인출과 타행 송금 등 ATM 관련 수수료를 평균 60.4% 인하했습니다. 또 기업은행 ATM에서 다른 은행으로 10만원 이상 송금시 기존 1200~1600원이던 수수료를 700원으로 인하했습니다. 이와함께 기업은행 고객이 다른 은행 ATM에서 현금인출시 기존 1000~1200원이던 수수료를 영업시간 구분없이 700원으로 낮췄습니다.

그러나 솔직히 이 소식을 들은 은행 고객들이 솔직히 얼마나 기뻐했을지는 모르겠습니다. 아마도 큰 감흥은 없었을 겁니다.  

‘그까짓 500원 수수료 면제해 주는게 뭐 대단하냐고 생색이냐?’

오히려 한술 더 떠 ‘ATM 한 번 이용하는데 500원씩이나 받아왔던 은행들이 도둑놈들 아니냐’며 분개하는 사람들이 실제로 주위에 적지않기 때문입니다.

타행 ATM을 이용할 경우, 고작 3만원만 찾더라도 무려 1000원 안팎의 수수료를 떼내면 참 아깝다는 생각이 듭니다.

그래서 정말 급한 상황이 아니면 아예  ATM 수수료가 무료인 다음날 은행 영업시간 개시까지 기다리는 사람도 있습니다.

그렇다면 은행의 입장에선 어떨까요.

결론부터 말하면 은행 입장에선 크게 인심을 썼다고 할 수 있습니다. 

은행들마다 약간씩 차이는 있겠지만 ATM 1대당 월 유지비용(기기의 장애대처 및 유지보수, 현금운송 및 시재 관리, 경비, 무인점포 임대료 등)는 일반인들이 생각하는 것보다 훨씬 높습니다.

ATM 1대당 월 유지비가 100만원을 훨씬 초과하는 것은 당연하고, 거기에 대당 1500만원대가 넘는 ATM 기기의 감가상각(5년)까지 고려하면 기존의 ATM수수료만 가지고 운영하는 것은 쉽지않습니다. 심지어 금융자동화기기업계에선  “ATM만 떼놓고 보면 은행 입장에서는 장부상 적자일 것”이라고 말하는 사람도 있습니다.

한국은행이 31일 발표한 ‘2011년 3분기 인터넷뱅킹 이용현황’에 따르면, 전체 금융거래중 창구거래가 12.1%, 전자금융거래가 87.9%를 차지하고 있습니다. 특히 이중 ATM은 39.9%를 차지해 여전히 이용규모면에서 압도적입니다. 기존의 은행 ATM 수수료 매출 규모와, 반대로 수수료 인하에 따른 매출규모 감소를 대략 짐작해볼 수 있습니다.  

이런 상황을 감안했을 때, 앞서 기업은행의 사례에서 보듯 최근 금융권의 ‘수수료’ 인하 경쟁이 관심사입니다.

은행, 카드사를 비롯해 증권사들까지 각자의 금융서비스 영역에서 각종 수수료의 인하를 경쟁적으로 내놓고 있습니다. 특히 신용카드사들은 직접적인 수익원인 ‘가맹점 수수료’를 조정해야하는 문제때문에 골치가 이만 저만이 아닙니다.

‘수수료’는 금융회사가 고객들에게 용역 또는 서비스를 제공하면서 받는 대가입니다. 즉, 소비자가 재화를 사용한데 따라 당연히 지불해야할 비용입니다.

그런데 이같은 금융권의  전자금융수수료 인하 움직임에 비춰, 한번쯤 짚고 넘어가야 할 대목이 있습니다.

‘전자금융 수수료의 인하가 관련 IT투자에 악영향을 미치지는 않을까?’

ATM만 보더라도, 한 해 금융권의 도입규모는 2000억~2500억원에 달합니다. 이같은 비용을

보전하려면 ATM 수수료의 면제나 대폭적인 할인은 당연히 채널의 수익성 악화로 나타나기 마련입니다.

예를 들면, 은행 경영진의 입장에서는 ATM 도입을 소극적으로 가져가거나 신규 도입 규모를 줄이는 것도 생각해 볼 수 있습니다. 

그러나 은행 관계자들의 입장을 청취해 본 결과, 이같은 우려는 현재로선 ‘기우’인 것 같습니다.

기업은행 관계자는 “전자금융 수수료를 면제하거나 할인해줌에 따라 그만큼 수수료 수익을 포기해야되는 것은 맞다. 그러나 그로 인해 얻게되는 은행의 대고객 서비스의 개선, 간접적인 매출증대 효과 등을 종합적으로 고려해볼 때 그 손실을 상쇄할 수 있다고 판단한다”고 말했습니다.  이 관계자는 “ATM 수수료 인하 때문에 전자금융 투자를 줄이거나 소홀히할 것이라는 것은 지나친 비약인 것 같다”고 분석했습니다. 

오히려 “그 반대의 경우도 생각해 볼 수 있다”는 견해도 있었습니다. ATM을 포함한 전자금융 수수료 경쟁이 본격화 될 경우, 투자를 많이 한 은행들이 향후 시장 경쟁에서도 여전히 우위를 점할 수 있다는 예상이죠. ATM을 대폭 늘리지는 않겠지만 축소시킬 명분은 아니라는 얘기입니다.

다만 한국씨티은행 등 외국계 은행들은 최근 격화되고 있는 은행권의 수수료 인하 경쟁을 달가워하지 않아 다른 은행들과 대조적입니다. 수익이 나지 않는 채널에 수수료까지 깍아주는 것은 외국계 은행들의 정서에는 맞지 않을 수 있습니다. 하지만 외국계 은행들도 결국은 수수료 경쟁에 동참할 가능성은 커 보입니다.

경제가 어려울수록 ‘푼돈’에 민감할 수 밖에 없는데, 차별화된 ATM 수수료 수준은 은행 고객들에게 매우 큰 선택 요소로 작용하게 될 것이란 예상입니다.

'u-보금자리'론은 현재 국내 최저 연 3.39%(신규취급액 기준 코픽스)의 주택담보대출 상품으로, 인터넷(www.e-mortgage.co.kr)을 통해 대출 신청이 가능합니다. 당연히 대출 문의가 폭주하고 있습니다.

주택금융공사 관계자는 "48석 규모의 기존 콜센터를 더 늘려야 할 지 모르겠다"며 흡족해 하고 있습니다. 상담신청이 시작된 최근 며칠동안은 콜센터의 업무가 마비될 정도로 바빴다고 하는군요.

참고로, 주택금융공사는 'u-보금자리론'과 같은 주택담보대출 상품을 취급하기는 하지만 일반 시중은행과 성격이 다소 다릅니다.

시중은행들의 금융상품은 '수익의 극대화, 주주 이익의 극대화'가 궁극적인 목표지만, 주택금융공사처럼 공공기관은 '정책자금의 효율적인 집행'도 동시에 고려해야 합니다.

주지하시다시피 '서민 주거의 안정'은 MB정부의 중도실용정책의 핵심 정책들중 하나인데, 'u-보금자리론'은 이를 성공적으로 구현한 사례로 꼽힙니다.

'u-보금자리론'의 금리는 주택금융공사에서 기존에 판매하고 있는 시중 은행창구를 통해 판매하는 기존 ‘t-보금자리론’보다 0.4% 포인트, 인터넷으로 신청하는 ‘e-보금자리론’보다 0.2% 포인트 더 저렴합니다.

이처럼 금리가 저렴한 이유중 하나는  다양한 '원가절감' 노력이 병행됐기 때문입니다.

물론 이같은 ‘원가절감’ 노력에는 IT의 힘도 함께 자리하고 있습니다.  가장 대표적인 것이 주택금융공사가 이번에 독자적으로 구축한 '대출(여신)심사및 사후관리시스템'(이하 '여신관리시스템')입니다.

기존 ‘t-보금자리론’의 경우, 주택금융공사는 주택담보대출 상품의 판매에 따라 이를 시중 은행에 대출 심사와 사후관리까지 위탁했습니다. 그리고 그에 따른 적지않은 '관리 수수료'를 주택금융공사는 시중 은행들에게 지급하고 있습니다.

그러나 이번에 주택금융공사는 독자적인 여신관리시스템을 갖추게 됨으로써 주택금융공사는 '관리 수수료'를 절감할 수 있게됐습니다.

이같은 원가절감은 앞으로 금융 소비자들에게 대출금리 인하의 혜택으로 되돌아 가게될 것입니다. 즉, 중간 마진을 없앰으로써 최종 소비자가격을 낮춘 것이라고 할 수 있습니다. 이번 u-보금자리론은 기업은행, 삼성생명 창구를 통해서 판매되는데 주택금융공사는 저렴한 수준의 '판매 수수료' 만 부담하면 됩니다.

또한 여신관리시스템을 갖춤으로써 대출상품 관리의 편의성도 크게 높였습니다. 주택금융공사 관계자는 "예전에는 시중 은행들과 대출 사후관리 업무를 위해 매일 업무협의를 진행했는데 이는 큰 부담이었다”며 “독자적인 여신관리시스템을 갖추게 됨으로써 사후관리에 따른 업무효율성이 크게 높아질 것으로 기대한다"고 말했습니다.

특히 여신관리시스템내에는 '자동심사시스템' 기능이 작동되도록 함으로써 심사가 신속하게 이뤄지도록 하고 있습니다.

예를들면,  대출 신청자가 인터넷을 통해 주택금융공사가 요청하는  정보를 입력하면 신용평가회사, 은행연합회, 한국감정원  등 관련 기관과 연계해 심사의 정확성을 높이도록 했고, 이 과정이 완료되면 2차 서류 심사를 거쳐 최종적으로 대출을 승인하도록 하는 여신 프로세스를 구축한 것입니다.  

이번 여신관리시스템 구축과 관련한 프로젝트 비용은 20억원 수준(예가)으로, 올해초 프로젝트가 발주됐습니다.

누리솔루션(www.nurisol.co.kr) 이 개발을 맡아 약 4개월에 걸쳐 프로젝트를 진행했습니다. 그러나 당초 이런 규모의 여신관리시스템을 갖추기위해서는 4개월로는 매우 어려운 수준입니다. 더구나 기존의 시스템을 업그레이드하지 않고 처음부터 끝까지 이전에는 존재하지 않았던 시스템의 실체를 완성한다는 것은 말처럼 쉬운것은 아닙니다.

실제로 주택금융공사 IT 실무진들과 누리솔루션의 직원들이 주말도 거의 반납하고 밤샘작업을 해왔다고 하는 군요.

주택금융공사는 올해 9월까지 여신관리시스템의 대한 안정화 기간을 설정하고, 앞으로 시스템 운영과정에서 제기되는 오류나 문제점을 보완해 나갈 계획입니다.

그리고 이후 IT과제로 주택금융공사는 올 하반기에 ‘비즈니스 포털’을 구축을 추진하고 있다고 밝혔습니다.

기존 주택금융공사의 다양한 업무를 보담 국민들이 잘 이해하고 활용할 수 있도록 하기 위한 포털서비스를 확대해 나가겠다는 것이 이 사업의 목적입니다.

주택금융공사는 이 ‘비즈니스 포털’이 완성되면 아이폰 등 스마트폰을 활용해 u-보금자리론등과 같은 대양한 주택대출 상품 정보를 고객들에게 보다 입체적으로 실시간 제공할 수 있을 것으로 기대하고 있습니다.